Jak poprawić zdolność kredytową?
Wiele osób z nas zastanawia się jak poprawić swoją zdolność kredytową. Często się tak dzieje szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie zdolność kredytowa może być szczególnie istotna w realizacji planów życiowych. Dla osób które zastanawiają się jak poprawić swoją zdolność kredytową polecam nasz artykuł dotyczący liczenia zdolności kredytowej – artykuł o tyle ważny, że wyjaśnia mniej więcej proces liczenia zdolności kredytowej co pozwoli każdemu zrozumieć mechanizmy rządzące tym procesem.
Tak więc zaczynając od początku w przypadku zdolności kredytowej kluczowe są dwie strony rachunku: strona kosztowa oraz strona dochodowa. Postaram się każdą z nich wyjaśnić osobno tak by było to jak najlepiej zrozumiałe.
Tak więc zaczynając od początku – strona kosztowa krok po kroku:
- Sprawdź swoją historię w BIK i BIG:
Jest to ważna czynność zasadniczo z dwóch powodów. Po pierwsze historia BIK wpływa na ocenę wiarygodności każdego klienta – tak więc na późniejszy koszt kredytu. W przypadku gdzie w historii pojawiają się drobne opóźnienia warto na tą historią popracować tak by była ona jak najlepsza. W Internecie bez większych problemów znajdziesz firmy zajmujące się tego typu rzeczami. Druga o wiele ważniejsza rzecz jaką trzeba sprawdzić to aktualnie posiadane zobowiązane finansowe. Dość częste są przypadku gdy klienci nieświadomie posiadają rachunki na przykład kart kredytowych czy limitów w koncie. Często klienci o nich nie pamiętają gdyż przez długie lata z nich nie korzystają. Jednakże te zobowiązania finansowe istnieją i znacznie wpływają na zdolność kredytową. - Nie poręczaj kredytów
Zwróć uwagę także na zobowiązania finansowe które na przykład poręczyłeś innej osobie albo by inna osoba miała zdolność kredytową w udzielonym kredycie byłeś współkredytobiorcą. Przez bank jesteś traktowany jak kredytobiorca i nie będą uwzględniane uwagi typu: „ale mój syn to spłaca”. Dla banku zobowiązanie finansowe to zobowiązanie finansowe. Koniec i kropka. - Zrezygnuj ze zbędnych obciążeń –
Każde zobowiązanie finansowe wpływa na zdolność kredytową. Tak więc jeżeli możesz zamknąć na przykład rachunek karty kredytowej czy limitu w rachunku to zrób to – szczególnie że rachunki kart kredytowych zamykane są często dość długo. Uwaga ta dotyczy wszystkich zobowiązań jakie posiadasz – kart kredytowych, limitów w koncie, pożyczek gotówkowych. Banki bardzo często biorą także pod uwagę zobowiązania wobec pracodawcy takie jak na przykład pożyczka zakładowa.
Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę innych zobowiązań finansowych to bądź świadom że na zdolność kredytową wpływa przede wszystkim ich miesięczna wysokość. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny. Często pozwoli on na zmniejszenie miesięcznych zobowiązań czyli tym samym pozytywnie wpłynie na zdolność kredytową. - Nie bierz chwilówek
Banki bardzo źle, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, postrzegają chwilówki. Dla banków to bardzo droga forma pożyczki, świadcząca o złej kondycji domowego budżetu. Dlatego jeśli nie musisz to ich nie bierz. A na pewno omijaj je na kilka miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt. Musisz oczywiście pamiętać że dzisiaj większość firm udzielających chwilówki wpisuje je do BIK. Jeżeli musisz to dużo lepszym rozwiązaniem będzie mały kredyt w banku na krótki okres. - Wybierze raty równe, wydłuż okres kredytowania.
Raty równe kredytu są w początkowym okresie znacząco mniejsze od rat malejących kredytu. Tak więc wpływa to znacząco na zdolność kredytową.
Wydłużenie okresu kredytowania wpływa również na wysokość raty. Wielu klientów boi się wydłużać okres kredytowania – moim zdaniem całkowicie niesłusznie. W przypadku pożyczek gotówkowych konsumenckich, limitów w kontach dla klientów indywidualnych czy kart kredytowych dla klienta indywidualnego wcześniejsza spłata często nie wiąże się z jakimikolwiek kosztami. W przypadku kredytów hipotecznych sytuacja może być bardziej skomplikowana. Polityka poszczególnych banków w każdym przypadku może być zupełnie inna. Dlatego warto się rozglądnąć dokładnie nad zapisami regulującymi tą kwestię. Podobne postępowanie jak w przypadku kredytów hipotecznych polecam również w przypadku kredytów formowych.
Idąc dalej– strona dochodowa krok po kroku:
- Uwzględnienie wszystkich dochodów jakie posiadasz
Bardzo ważnym elementem przy zwiększaniu zdolności kredytowej jest pokazanie bankowi wszystkich dochodów jakie posiadasz. Tak więc jeżeli otrzymujesz od pracodawcy dodatkowe dochody np. premie postaraj się by były one oficjalnie przelewane na konto oraz uwzględnione w zaświadczeniu o zarobkach dla banku.
Dla banków dochód to dochód więc jeśli wynajmujesz mieszkanie to sprawdź w jakim przypadku bank ten dochód ten uwzględni. Jeśli oprócz pracy zawodowej masz jeszcze gospodarstwo rolne – wykaż te dochody przed bankiem.
Osobną historią są dochody osób prowadzących działalność gospodarczą – przed wzięciem kredytu nie staraj się o podniesienie kosztów. - Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest za mała – postaraj się znaleźć współkredytobiorcą:
Dobrym rozwiązaniem jest znalezienie współkredytobiorcy do kredytu. Większość banków akceptuje dochody większej niż jedno gospodarstwo domowe. Jeżeli możesz zaangażować rodziców, rodzeństwo do kredytu to może być to rozwiązanie które umożliwi ci wzięcie kredytu.
