Dokumenty do hipoteki – zaświadczenie o zarobkach
Zestaw dokumentów potrzebnych do wnioskowania o kredyt hipoteczny nie może obejść się bez zaświadczenia o zarobkach. Zaświadczenie o zarobkach – jest to podstawowy dokument, który wymagany jest przez każdy bank. Dokument ten wymagany jest także dla każdej osoby, której dochód ma być uwzględniony we wniosku o kredyt hipoteczny. Jest to dokument wymagany praktycznie przy każdej formie zatrudnienia – od umowy na czas nieokreślony, przez umowę na czas określony jak i umowę zlecenie czy umowę o działo. Dokument sam w sobie nie jest dokumentem skomplikowanym, jednakże w przypadku umów o dzieło bądź zlecenie zaświadczenie może być kłopotliwy dla pracodawców do uzupełniania – często w zaświadczeniu dla umowy zlecenie / o dzieło trzeba wyszczególnić wszystkie elementy wynagrodzenia – ZUS itp.
Druk bankowy – czy jest konieczny?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Z naszego doświadczenia wynika, że tak – bardzo trudno jest uzyskać „odstępstwo” od druku bankowego. Dzieje się tak z tego powodu że każdy bank uwzględnia w swoim druku zaświadczenia o zarobkach dla kredytu hipotecznego swoje własne wymagania. Zaświadczenie o zarobkach wystawione przez pracodawcę na jego druku w większości przypadków nie uwzględni tych wymagań. Zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego na druku pracodawcy zazwyczaj będzie zawierało tylko informację na temat średniej wysokości zarobków z ostatnich 3 miesięcy. Dla zdecydowanej większości banków jest to za mało. I nie mówimy tutaj o innych elementach zaświadczenia o zarobkach – takich jak na przykład oświadczenia m.in. o tym, że „zakład znajduje się/nie znajduje się w upadłości czy likwidacji”. Z naszego doświadczenia wynika, że da się uzyskać odstępstwo w procesie kredytu hipotecznego dla dokumentu zaświadczenia o zarobkach. Dzieje się to jednak kosztem szeregu dodatkowych dokumentów – typu umowa o pracę, zaświadczenia z zus itp.
Uniwersalny formularz zaświadczenia o zarobkach
Nie ma! Z naszego doświadczenia wynika, że nie będzie uniwersalnego druku zaświadczenia o zarobkach. Dzieje się tak z powodu indywidualnych wymagań każdego banku wypływających najczęściej z procesu liczenia zdolności kredytowej klienta. A tutaj, nie czarujmy się, procesy są podobne, jednakże ze znaczącymi różnicami w każdym banku. Tak samo druki zaświadczenia o zarobkach dla kredytu hipotecznego są podobne, jednakże nie ma takich samych druków. Będą sytuację gdzie niektórzy analitycy zaakceptują zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym innego banku – tak samo jak zaświadczenie na druku pracodawcy. Najlepiej jest jednak mieć wypełniony druk banku do którego składamy wniosek.
Zaświadczenie o zarobkach – jak dobrze wypełnić?
Bardzo często otrzymujemy zaświadczenia o zarobkach wypełnione błędnie. Dzieje się tak pewnie z tego powodu, że druki bankowe są co raz bardziej skomplikowane. Dodatkowo zaświadczenia te zawierają prośbę o dane, których zdobycie wymaga sporo wysiłku – typu daty podpisania umów o pracę itp. Jednakże jakie są najczęstsze błędy w zaświadczeń o zarobkach?
Po pierwsze – zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być wypełnione kompletnie – tj. wszelkie dane jakie się tam znajdują powinny być wypełnione. Dodatkowo wszelkie checkboxy powinny być zaznaczone. Również wszystkie wykreślenia jakie są powinny być zrobione.
Po drugie – zaświadczenie o zarobkach powinna wypełnić osoba uprawniona. Zaliczamy do nich księgową, osobę z działu kadr, kierownik czy właściciel firmy. Dodatkowo osoba wypełniająca powinna się podpisać. Co ważne w przypadku braku pieczątki imiennej takiej osoby – co jest dość częste – podpis powinien być co najmniej czytelny. W przypadku braku pieczątki dobrym rozwiązaniem jest umieszczenie pod podpisem IMIENIA I NAZWISKA osoby podpisującej drukowanymi literami.
Po trzecie – wykreślenia jakie są powinny być parafowane, a najlepiej czytelnie podpisane wraz z umieszczeniem pieczątki osoby która robiła poprawki.
Po czwarte – banki nie akceptują zaświadczeń poprawionych korektorem. Jest szansa, przy dobrej woli analityka, że analityk weźmie dane z takiego zaświadczenia do procesu. Pozwoli to na nie hamowanie procesu. Jednakże będą przypadki gdzie takie zaświadczenie będzie zwrócone. Tym samym wniosek nie będzie przyjęty do analizy.
Po piąte – wynagrodzenie brutto – to wynagrodzenie brutto. Netto to netto – nie można mylić ani zamieniać tych pojęć.
I ostatnie. Jeśli bank prosi o średnią z 3 miesięcy to nie umieszczamy tam informacji o dochodzie z 6 miesięcy czy 12 miesięcy. Nie mylimy tych sum gdyż i tak jest mocno prawdopodobne, że bank poprosi o nowe zaświadczenie.
Zaświadczenie o zarobkach – jak długo jest ważne?
Zaświadczenie o zarobkach ulega przeterminowaniu. Z założenia zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego ważne jest miesiąc. Bardzo niewielka ilość banków na rynku wydłuża okres ważności do 60 dni. Najważniejszą tutaj jest informacja – że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być ważne w zależności od banku na moment złożenia wniosku bądź rejestracji wniosku w systemie czy wpływu wniosku do centrali banku.
Przy każdym wniosku jednakże trzeba wziąć poprawkę na czas procesowania wniosku. Przykładowo w dobie COVID-19 czas ten jest znacznie dłuższy niż wcześniej. Dlatego też może się zdarzyć, że analityk na moment procesowania wniosku poprosi o nowe zaświadczenie. Trzeba tutaj szczerze powiedzieć, że nie jest to nic złego ani strasznego. Po prostu analitycy mają swoje wytyczne – a ważność zaświadczenia o zarobkach na momenty wydania decyzji kredytowej – jest często elementem tych wymagań.
Zaświadczenie o zarobkach – jak długo jest ważne?
Zaświadczenie o zarobkach ulega przeterminowaniu. Z założenia zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego ważne jest miesiąc. Bardzo niewielka ilość banków na rynku wydłuża okres ważności do 60 dni. Najważniejszą tutaj jest informacja – że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być ważne w zależności od banku na moment złożenia wniosku bądź rejestracji wniosku w systemie czy wpływu wniosku do centrali banku.
Zaświadczenie o zarobkach – skąd je wziąć?
Tutaj zapraszam do kontaktu z nami. Nie doradzamy szukania druków zaświadczeń na Internecie. Oczywiście bezpośrednio poza stronami samych banków – choć tutaj doradzam ostrożność. Może okazać się że znalazłeś / znalazłaś druk nie do tego produktu bankowego. Prosimy o kontakt z jednego powodu. Druki te dość często się zmieniają – w efekcie może okazać się, że cały wysiłek poświęcony na zdobycie zaświadczenia o zarobkach pójdzie na marne. Dlaczego – druk stracił ważność. My, jako doradcy, aktualizujemy bazę druków na bieżąco – tak by zawsze mieć przy sobie najnowszy druk. Szczerze mówiąc każdemu klientowi zaświadczenie o zarobkach drukujemy zazwyczaj dopiero przy kontakcie mailowym czy osobistym spotkaniu. Z doświadczenia nie drukujemy ich wcześniej – bo może się okazać, że to co wydrukowaliśmy wczoraj, na przykład na zapas, dzisiaj jest już nieważne.
Zaświadczenie o zarobkach – weryfikacja przez bank?
Banki z założenia nie biorą treści zaświadczenia o zarobkach jako bezwzględny pewnik. Bardzo często banki będą te zaświadczenia weryfikować. Robią to na różne sposoby. Najczęściej jest to prośba o dostarczenie wyciągów z banku potwierdzających wysokość otrzymywanego wynagrodzenia. Inną metodą jest potwierdzanie u pracodawcy prawdziwości danych zawartych w zaświadczeniu. Banki robią to na zasadzie telefonu do pracodawcy. Jest także szereg innych „tajemnych” metod banków – dane o tym jak banki to robią są jednak zastrzeżone do ich wyłącznej wiadomości.
Zaświadczenie o zarobkach – pracodawca nie przelewa mi wynagrodzenia na konto?
Przed pandemią COVID-19 napisalibyśmy, że nie jest to problemem. Jednakże dzisiaj duża część banków z powodu bezpieczeństwa nie weźmie takich dochodów w ogóle pod uwagę. Obecnie są nawet na rynku banki, które wezmą pod uwagę dochody tylko przelewane na konto bezpośrednio u nich w banku. Jednakże pozostaje nam szereg innych banków, gdzie będzie można ten problem ominąć. Będzie to najczęściej prośba o dostarczenia z ZUS zaświadczenia o wysokości podstawy naliczania składek za ostatnie 6 miesięcy. Zaświadczenie otrzymasz do 7 dni od daty zgłoszenia w terenowym oddziale Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub poprzez stronę ZUS PUE. Proces pobrania dokumentu jest dość prosty – a jak korzystałeś już z bonu wakacyjnego to na pewno dostęp do ZUS PUE już masz 😉
By być uczciwym należy powiedzieć, że dużo lepszym rozwiązaniem jest poczekać i poprosić pracodawcę o przelewanie wynagrodzenia na konto – choćby za jeden miesiąc, najlepiej jednak za cały wymagany okres przez bank. W dobie COVID-19 analitycy są dużo bardziej ostrożni, co może przełożyć się na decyzję negatywną złożonego wniosku. Lepiej jest poczekać choćby miesiąc niż ryzykować decyzję negatywną.
Zaświadczenie o zarobkach – prawdziwość danych.
Proszę pamiętać, że druk zaświadczenia o zarobkach jest oficjalnym dokumentem bankowym. Umieszczanie nieprawdziwych informacji może pociągnąć za sobą duże nieprzyjemności, w tym także postępowanie karne.
Zaświadczenie o zarobkach – wyciągi bankowe.
Wcześniej wspominaliśmy, że banki standardowo proszą potencjalnych klientów o dostarczenie wyciągów z konta bankowego – tego gdzie wpływa wynagrodzenie. Polityka banków jest różna – będzie to zazwyczaj 3 miesiące. Są także banki gdzie wyciąg będzie potrzebny z dłuższego okresu – nawet 12 miesięcy. Banki także mają różną politykę odnośnie informacji zawartych na tych wyciągach – mogą to być same wpływy – bądź też wszystkie operacje. Mieszane wyciągi także są stosowane. Nie są problemem wyciągi pobierane z bankowości elektronicznej. Musi się jednak znaleźć na nich klauzula dokumentu elektronicznego – czyli bez pieczęci. Wyciągi bankowe wydrukowane „u Pani w okienku” bez podpisu i pieczęci nie będą zazwyczaj akceptowane.
A oświadczenie o zarobkach?
Jeszcze nie dawno klient w niektórych bankach mógł wypełnić oświadczenie o zarobkach – najczęściej gdy wkład własny był bardzo duży. Dzisiaj jest to bardzo rzadko spotykane – i to tylko w przypadku gdy wynagrodzenie przychodzi na konto w tym konkretnym banku gdzie wnioskujemy o kredyt. Na pewno działanie na oświadczenie pociągnie za sobą inne sposoby weryfikacji dochodu klienta przez bank – najczęściej będzie to telefon do pracodawcy.
Zaświadczenie o zarobkach – podsumowanie.
Podsumowując niniejszy artykuł zacznę od tego że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego może wydawać się banalnym dokumentem do wypełnienia. Tak za pewne jest. Jednakże praktycznie banki nie wybaczają żadnych błędów w tym dokumencie. Jeśli taki błąd się znajdzie to najczęściej bank przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny poprosi o nowe zaświadczenie. I nic nie da tutaj informacja o tym że na przykład „zakład nie jest w upadłości”. Banki są tutaj restrykcyjne. Nasze doświadczenie uczy nas, że nawet 50% zaświadczeń o zarobkach zawiera jakiś błąd – od najmniejszego braku zaznaczenia jakiegoś „okienka” po poważne błędy pomylenia wynagrodzenia netto/brutto. Nie nadmienimy tutaj naszych doświadczeń z zaświadczeniami z państwowych zakładów pracy. Proszę uwierzyć nam na słowo – można napisać o tym książkę…
Poznaj Nas bliżej.
Nasze biura mamy w Żarach i Zielonej Górze. Jednakże dojeżdżamy do naszych klientów.
Obsłużyliśmy już dziesiątki osób w takich miejscowościach jak Żagań, Gubin, Krosno Odrzańskie, Trzebiel, Tuplice, Łęknica, Iłowa, Nowa Sól, Szprotawa, Głogów, Świętoszów, Sulechów czy Świebodzin
Tak na prawdę pracujemy na terenie całego województwa lubuskiego. To MY dojedziemy do Ciebie, nie ważne gdzie mieszkasz. Pracujemy również w weekendy.
Specjalizujemy się szczególnie w kredytach z dochodami z zagranicy oraz w kredytach bez wkładu własnego.
tel. 515-525-550
