Dokumenty do hipoteki – zaświadczenie o zarobkach

Zestaw dokumentów potrzebnych do wnioskowania o kredyt hipoteczny nie może obejść się bez zaświadczenia o zarobkach. Jest to podstawowy dokument, który wymagany jest przez każdy bank. Dokument ten wymagany jest także dla każdej osoby, której dochód ma być uwzględniony we wniosku o kredyt hipoteczny. Jest to dokument wymagany praktycznie przy każdej formie zatrudnienia – od umowy na czas nieokreślony, przez umowę na czas określony jak i umowę zlecenie czy umowę o działo. Dokument sam w sobie nie jest dokumentem skomplikowanym, jednakże w przypadku umów o dzieło bądź zlecenie zaświadczenie może być kłopotliwy dla pracodawców do uzupełniania – często w zaświadczeniu dla umowy zlecenie / o dzieło trzeba wyszczególnić wszystkie elementy wynagrodzenia – ZUS itp.

Druk bankowy – czy jest konieczny?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Z naszego doświadczenia wynika, że tak – bardzo trudno jest uzyskać „odstępstwo” od druku bankowego. Dzieje się tak z tego powodu że każdy bank uwzględnia w swoim druku zaświadczenia o zarobkach dla kredytu hipotecznego swoje własne wymagania. Zaświadczenie o zarobkach wystawione przez pracodawcę na jego druku w większości przypadków nie uwzględni tych wymagań. Zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego na druku pracodawcy zazwyczaj będzie zawierało tylko informację na temat średniej wysokości zarobków z ostatnich 3 miesięcy. Dla zdecydowanej większości banków jest to za mało. I nie mówimy tutaj o innych elementach zaświadczenia o zarobkach – takich jak na przykład oświadczenia m.in. o tym, że „zakład znajduje się/nie znajduje się w upadłości czy likwidacji”. Z naszego doświadczenia wynika, że da się uzyskać odstępstwo w procesie kredytu hipotecznego dla dokumentu zaświadczenia o zarobkach. Dzieje się to jednak kosztem szeregu dodatkowych dokumentów – typu umowa o pracę, zaświadczenia z zus itp. W większości przypadków na zaświadczeniu o zarobkach wystawionym przez pracodawcę musiały znaleźć się wszystkie dane z zaświadczenia w tym oświadczenia dotyczące stanu prawnego pracodawcy jak i samej umowy o prace. Im więcej danych z bankowego druku na zaświadczeniu o zarobkach wystawionym przez pracodawcę tym mniej problemów z analizą wniosku.

Uniwersalny formularz zaświadczenia o zarobkach

Nie ma! Z naszego doświadczenia wynika, że nie będzie uniwersalnego druku zaświadczenia o zarobkach. Dzieje się tak z powodu indywidualnych wymagań każdego banku wypływających najczęściej z procesu liczenia zdolności kredytowej klienta. A tutaj, nie czarujmy się, procesy są podobne, jednakże ze znaczącymi różnicami w każdym banku. Tak samo druki zaświadczenia o zarobkach dla kredytu hipotecznego są podobne, jednakże nie ma takich samych druków. Będą sytuację gdzie niektórzy analitycy zaakceptują zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym innego banku – tak samo jak zaświadczenie na druku pracodawcy. Najlepiej jest jednak mieć wypełniony druk banku do którego składamy wniosek.

Zaświadczenie o zarobkach – jak dobrze wypełnić?

Bardzo często otrzymujemy zaświadczenia o zarobkach wypełnione błędnie. Dzieje się tak pewnie z tego powodu, że druki bankowe są co raz bardziej skomplikowane. Dodatkowo zaświadczenia te zawierają prośbę o dane, których zdobycie wymaga sporo wysiłku – typu daty podpisania umów o pracę itp. Jednakże jakie są najczęstsze błędy w zaświadczeń o zarobkach?

Po pierwsze – zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być wypełnione kompletnie – tj. wszelkie dane jakie się tam znajdują powinny być wypełnione. Dodatkowo wszelkie checkboxy powinny być zaznaczone. Również wszystkie wykreślenia jakie są powinny być zrobione.

Po drugie – zaświadczenie o zarobkach powinna wypełnić osoba uprawniona. Zaliczamy do nich księgową, osobę z działu kadr, kierownik czy właściciel firmy. Dodatkowo osoba wypełniająca powinna się podpisać. Co ważne w przypadku braku pieczątki imiennej takiej osoby – co jest dość częste – podpis powinien być co najmniej czytelny. W przypadku braku pieczątki dobrym rozwiązaniem jest umieszczenie pod podpisem IMIENIA I NAZWISKA osoby podpisującej drukowanymi literami.

Po trzecie – wykreślenia jakie są powinny być parafowane, a najlepiej czytelnie podpisane wraz z umieszczeniem pieczątki osoby która robiła poprawki.

Po czwarte – banki nie akceptują zaświadczeń poprawionych korektorem. Jest szansa, przy dobrej woli analityka, że analityk weźmie dane z takiego zaświadczenia do procesu. Pozwoli to na nie hamowanie procesu. Jednakże będą przypadki gdzie takie zaświadczenie będzie zwrócone. Tym samym wniosek nie będzie przyjęty do analizy.

Po piąte – wynagrodzenie brutto – to wynagrodzenie brutto. Netto to netto – nie można mylić ani zamieniać tych pojęć.

I ostatnie. Jeśli bank prosi o średnią z 3 miesięcy to nie umieszczamy tam informacji o dochodzie z 6 miesięcy czy 12 miesięcy. Nie mylimy tych sum gdyż i tak jest mocno prawdopodobne, że bank poprosi o nowe zaświadczenie.

Zaświadczenie o zarobkach – jak długo jest ważne?

Zaświadczenie o zarobkach ulega przeterminowaniu. Z założenia zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego ważne jest miesiąc. Bardzo niewielka ilość banków na rynku wydłuża okres ważności do 60 dni. Najważniejszą tutaj jest informacja – że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być ważne w zależności od banku na moment złożenia wniosku bądź rejestracji wniosku w systemie czy wpływu wniosku do centrali banku.

Przy każdym wniosku jednakże trzeba wziąć poprawkę na czas procesowania wniosku. Przykładowo w dobie COVID-19 czas ten jest znacznie dłuższy niż wcześniej. Dlatego też może się zdarzyć, że analityk na moment procesowania wniosku poprosi o nowe zaświadczenie. Trzeba tutaj szczerze powiedzieć, że nie jest to nic złego ani strasznego. Po prostu analitycy mają swoje wytyczne – a ważność zaświadczenia o zarobkach na momenty wydania decyzji kredytowej – jest często elementem tych wymagań.

Zaświadczenie o zarobkach – jak długo jest ważne?

Zaświadczenie o zarobkach ulega przeterminowaniu. Z założenia zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego ważne jest miesiąc. Bardzo niewielka ilość banków na rynku wydłuża okres ważności do 60 dni. Najważniejszą tutaj jest informacja – że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego musi być ważne w zależności od banku na moment złożenia wniosku bądź rejestracji wniosku w systemie czy wpływu wniosku do centrali banku.

Zaświadczenie o zarobkach – skąd je wziąć?

Tutaj zapraszam do kontaktu z nami. Nie doradzamy szukania druków zaświadczeń na Internecie. Oczywiście bezpośrednio poza stronami samych banków – choć tutaj doradzam ostrożność. Może okazać się że znalazłeś / znalazłaś druk nie do tego produktu bankowego. Prosimy o kontakt z jednego powodu. Druki te dość często się zmieniają – w efekcie może okazać się, że cały wysiłek poświęcony na zdobycie zaświadczenia o zarobkach pójdzie na marne. Dlaczego – druk stracił ważność. My, jako doradcy, aktualizujemy bazę druków na bieżąco – tak by zawsze mieć przy sobie najnowszy druk. Szczerze mówiąc każdemu klientowi zaświadczenie o zarobkach drukujemy zazwyczaj dopiero przy kontakcie mailowym czy osobistym spotkaniu. Z doświadczenia nie drukujemy ich wcześniej – bo może się okazać, że to co wydrukowaliśmy wczoraj, na przykład na zapas, dzisiaj jest już nieważne.

Zaświadczenie o zarobkach – weryfikacja przez bank?

Banki z założenia nie biorą treści zaświadczenia o zarobkach jako bezwzględny pewnik. Bardzo często banki będą te zaświadczenia weryfikować. Robią to na różne sposoby. Najczęściej jest to prośba o dostarczenie wyciągów z banku potwierdzających wysokość otrzymywanego wynagrodzenia. Inną metodą jest potwierdzanie u pracodawcy prawdziwości danych zawartych w zaświadczeniu. Banki robią to na zasadzie telefonu do pracodawcy. Jest także szereg innych „tajemnych” metod banków – dane o tym jak banki to robią są jednak zastrzeżone do ich wyłącznej wiadomości.

Zaświadczenie o zarobkach – pracodawca nie przelewa mi wynagrodzenia na konto?

Przed pandemią COVID-19 napisalibyśmy, że nie jest to problemem. Jednakże dzisiaj duża część banków z powodu bezpieczeństwa nie weźmie takich dochodów w ogóle pod uwagę. Obecnie są nawet na rynku banki, które wezmą pod uwagę dochody tylko przelewane na konto bezpośrednio u nich w banku. Jednakże pozostaje nam szereg innych banków, gdzie będzie można ten problem ominąć. Będzie to najczęściej prośba o dostarczenia z ZUS zaświadczenia o wysokości podstawy naliczania składek za ostatnie 6 miesięcy. Zaświadczenie otrzymasz do 7 dni od daty zgłoszenia w terenowym oddziale Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub poprzez stronę ZUS PUE. Proces pobrania dokumentu jest dość prosty – a jak korzystałeś już z bonu wakacyjnego to na pewno dostęp do ZUS PUE już masz 😉

By być uczciwym należy powiedzieć, że dużo lepszym rozwiązaniem jest poczekać i poprosić pracodawcę o przelewanie wynagrodzenia na konto – choćby za jeden miesiąc, najlepiej jednak za cały wymagany okres przez bank. W dobie COVID-19 analitycy są dużo bardziej ostrożni, co może przełożyć się na decyzję negatywną złożonego wniosku. Lepiej jest poczekać choćby miesiąc niż ryzykować decyzję negatywną.

Zaświadczenie o zarobkach – prawdziwość danych.

Proszę pamiętać, że druk zaświadczenia o zarobkach jest oficjalnym dokumentem bankowym. Umieszczanie nieprawdziwych informacji może pociągnąć za sobą duże nieprzyjemności, w tym także postępowanie karne.

Zaświadczenie o zarobkach – wyciągi bankowe.

Wcześniej wspominaliśmy, że banki standardowo proszą potencjalnych klientów o dostarczenie wyciągów z konta bankowego – tego gdzie wpływa wynagrodzenie. Polityka banków jest różna – będzie to zazwyczaj 3 miesiące. Są także banki gdzie wyciąg będzie potrzebny z dłuższego okresu – nawet 12 miesięcy. Banki także mają różną politykę odnośnie informacji zawartych na tych wyciągach – mogą to być same wpływy – bądź też wszystkie operacje. Mieszane wyciągi także są stosowane. Nie są problemem wyciągi pobierane z bankowości elektronicznej. Musi się jednak znaleźć na nich klauzula dokumentu elektronicznego – czyli bez pieczęci. Wyciągi bankowe wydrukowane „u Pani w okienku” bez podpisu i pieczęci nie będą zazwyczaj akceptowane.

A oświadczenie o zarobkach?

Jeszcze nie dawno klient w niektórych bankach mógł wypełnić oświadczenie o zarobkach – najczęściej gdy wkład własny był bardzo duży. Dzisiaj jest to bardzo rzadko spotykane – i to tylko w przypadku gdy wynagrodzenie przychodzi na konto w tym konkretnym banku gdzie wnioskujemy o kredyt. Na pewno działanie na oświadczenie pociągnie za sobą inne sposoby weryfikacji dochodu klienta przez bank – najczęściej będzie to telefon do pracodawcy.

Zaświadczenie o zarobkach – podsumowanie.

Podsumowując niniejszy artykuł zacznę od tego że zaświadczenie o zarobkach dla kredytu hipotecznego może wydawać się banalnym dokumentem do wypełnienia. Tak za pewne jest. Jednakże praktycznie banki nie wybaczają żadnych błędów w tym dokumencie. Jeśli taki błąd się znajdzie to najczęściej bank przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny poprosi o nowe zaświadczenie. I nic nie da tutaj informacja o tym że na przykład „zakład nie jest w upadłości”. Banki są tutaj restrykcyjne. Nasze doświadczenie uczy nas, że nawet 50% zaświadczeń o zarobkach zawiera jakiś błąd – od najmniejszego braku zaznaczenia jakiegoś „okienka” po poważne błędy pomylenia wynagrodzenia netto/brutto. Nie nadmienimy tutaj naszych doświadczeń z zaświadczeniami z państwowych  zakładów pracy. Proszę uwierzyć nam na słowo – można napisać o tym książkę…