Odmowa udzielenia kredytu – bez podania przyczyny?

Odmowa udzielenia kredytu – Czy możemy otrzymać decyzję negatywną bez podania przyczyny?

„Niestety, bank odmawia udzielenia Panu kredytu”, „przykro nam, ale weryfikacja pani przez system jest negatywna”, „mam odpowiedź odmowną od analityka” – w ten sposób zazwyczaj pracownik banku poinformuje Cię o nie przyznaniu kredytu.

Jeszcze do niedawna banki nie informowały o przyczynie negatywnej weryfikacji wniosku. Obecnie odmowa kredytu bez podania przyczyny jest niezgodna z prawem. 4 maja 2019 r. weszła bowiem w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, w której zaszły w tej kwestii pewne zmiany.

Kluczowe znaczenie ma tutaj art. 70a ustawy, zgodnie z którym „banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej, niemającej osobowości prawnej, o ile ma zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego”.

Wobec tego banki muszą przedstawiać informację o czynnikach, które wpłynęły na negatywną ocenę zdolności kredytowej. Osoby fizyczne otrzymają ja za darmo, przy czym przedsiębiorcy już będą musieli za nią zapłacić.

Dlatego wyjaśnienia otrzymasz niezależnie od formy wnioskowanego kredytu. Czy odmowa udzielenia kredytu dotyczy kredytu hipotecznego, pożyczki gotówkowej, czy kredytu konsolidacyjnego. Kredytobiorca świadomy co przyczyniło się do decyzji negatywnej udzielenia pożyczki, ma możliwość poprawić swoją wiarygodność, aby uzyskać kredyt. 

Wniosek o uzasadnienie odmowy udzielenia kredytu przez bank – czy jest niezbędny?

W związku z niewiedzą o prawie uzyskania informacji o odmowie udzielenia pożyczki, wiele osób o nią nie zawnioskuje. Większość kredytobiorców pogodzi się z nietrzymaniem kredytu i podejmą decyzje o nie składaniu wniosku.

Nie rezygnuj z przysługującego klientom prawa uzyskania informacji, dlaczego bank uznał Cię za nierzetelnego klienta. Wniosek o uzasadnienie odmowy udzielenia kredytu, pożyczkobiorca składa w banku, który odmówił mu udzielenia pożyczki, kredytu. Do wniosku nie będą potrzebne żadne dokumenty.

Dlaczego warto złożyć wniosek o uzasadnienie odmowy kredytu?

Wniosek o kredyt podlega weryfikacji automatycznej. Zadaniem pracownika banku jest wprowadzenie wniosku, a system sam dokonuje weryfikacji odesłania odpowiedzi odnoście zaakceptowania bądź odrzucenia wniosku.

Kiedy złożymy wniosek o podanie przyczyny odmowy udzielenia kredytu, wniosek przeanalizowany będzie ponownie. Może się okazać, że przyczyną jest błąd systemu, co da nam możliwość otrzymania kredytu.

Najczęściej spotykane przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy czy konsolidacyjny to:

• brak zdolności kredytowej – zbyt wysokie raty w stosunku do otrzymywanego dochodu. Mogą utrudnić nam otrzymanie kredytu
• niska ocena scoringowa – punktacja w BIK. Na tej podstawie bank przydziela nas do odpowiedniej grupy ryzyka. Zależnie od grupy, do której zostaniemy przydzieleni, możemy otrzymać kredyt bądź spotkać się z odmową.
• brak stabilnego zatrudnienia – umowa na czas określony, a więc banki upewnia się czy nasza umowa jest zawarta na odpowiedni okres, aby można było udzielić kredyt
• zbyt duża liczba zapytań kredytowych – składanie zbyt wielu wniosków o kredyt wpłynie na naszą ocenę scoringową. Banki mogą odmówić udzielenia kredytu, przez brak informacji czy wcześniejszych wnioskach zostały udzielone kredyty.
• posiadanie zobowiązań pozabankowych – poprzez wysokie koszty pożyczek bez BIK w parabankach, często nie spłacane są w terminie. Brak terminowych spłat chwilówek uniemożliwiają nam otrzymania korzystnego kredytu.
• opóźnienia w spłacie zobowiązań – kiedy mamy styczność z pojedynczymi opóźnieniami do 30 dni, po opłaceniu nie powinniśmy mieć kłopotu z uzyskaniem pożyczki. Po przekroczeniu 30 dni opóźnienia, powinniśmy brać pod uwagę decyzję negatywną.
• brak zgody małżonka na wzięcie kredytu – większości banków powyżej danej kwoty (np. 20tys., 50tys.,)  kredytu będą wymagały zgody współmałżonka. Brak podpisanej zgody wiąże się z nieudzieleniem kredytu.
• zbyt dużo zaciągniętych kredytów w krótkim czasie – ciągłe zadłużanie się, nawet na niskie kwoty i spłacanie w terminie zwłaszcza w parabankach. Odmowa udzielenia kredytu z taką informacją możemy się spotkać
• niski wiek kredytobiorcy – każdy bank ma określony wiek kredytobiorcy w którym przedziale musi się zmieścić osoba wnioskująca. Niestety osoby młodociane 18+ często nie posiadają historii kredytowej co może być przyczyną odrzucenia wniosku.
• niepewne źródło uzyskiwania dochodów –odmowa udzielenia kredytu z taką decyzją mogą się spotkać osoby uzyskujące dochód z zagranicy, osoby prowadzące działalność gospodarczą, wszystkie formy zatrudnienia na czas określony (umowa o pracę, zlecenie, renta, zasiłek)
• wygórowane warunki kredytowe w danym banku – wewnętrzne procedury banku mogą skutkować odmową udzielenia kredytu, w takiej sytuacji warto zwrócić się do doradcy finansowego, który zweryfikuje gdzie mamy największe szanse na uzyskanie kredytu.
• nieprawidłowo wypełniony wniosek – pominięcie nawet jednej bardzo istotnej informacji lub błędne wpisanie nie w te pole bank może nie przyjąć nam wniosku
• praca w „niewłaściwej” branży – bank ocenia ryzyko, dlatego weryfikuje które branże mogą się wiązać z brakiem stabilności finansowej. Przez to klienci zatrudnieni w tych firmach mogą mieć mniejsze szanse na uzyskanie kredytu.

Odrzucony wniosek o kredyt – jakie nieprawidłowości  wykazują kredytobiorcy?

Ubiegając się o kredyt musimy wskazać wszystkie dane, które są zgodne z prawdą. W związku z przedkładaniem niezgodnych z prawda danych i informacji, bank może nie tylko odstąpić od udzielenia nam kredytu. Również wyciągnąć konsekwencje prawne zgodnie z art. 297 Kodeksu karnego.

Stąd też pod żadnym pozorem, nie podrabiaj, nie przerabiaj zaświadczeń czy dokumentów przestawiających dochód. Częstym powodem jest posiadanie nieważnego dokumentu tożsamości.

Tu unikniemy przykrych wiadomości, ponieważ doradca na podstawie nieważnego dokumentu nie złoży wniosku o kredyt. Niestety wydłuży się czas oczekiwania na kredyt o czas oczekiwania na nowy dowód osobisty.

Trzeba wziąć pod uwagę jak długo nasz dowód jest ważny. W związku z różnym czasem oczekiwania na decyzje kredytową zwłaszcza kiedy mówimy o kredycie hipotecznym. Dowód na dzień podpisania umowy kredytowej musi być ważny.

Jak uniknąć odmowy udzielenia kredytu?

Jak zostało przedstawione powyżej, powodów odrzucenia wniosków lub decyzji negatywnych kredytowych jest mnóstwo. Dlatego najlepiej na początek prześledzić swoją sytuację z wyżej wymienionych punktów, aby być pewnym, że sprostamy warunkom stawianym przez bank.

To od Ciebie zależy czy uda się otrzymać kredyt. Dlatego starannie kompletuj swoje dokumenty i uważnie wypełniaj wniosek. Pośpiech bywa złym doradcą przez co możemy cos przeoczyć, bądź źle wypełnić. Dlatego postaw na wsparcie doświadczonych doradców. Zdecydowanie łatwiej wnioskuje się o kredyt z odpowiednim wsparciem. Kiedy jesteśmy do tego dobrze przygotowani.